Кредитната вълна набира скорост

Над 85% от всички отпуснати ипотечни заеми през октомври са за нови сделки с жилищни имоти и се дължат основно на интереса към текущите цени

Тенденцията за увеличаване на броя отпуснати кредити, очертала се през последните месеци, става все по-устойчива. Над 85% от всички отпуснати ипотечни заеми през октомври са за нови сделки с жилищни имоти и се дължат основно на интереса към текущите цени. Ръстът на обемите беше стимулиран изцяло от поведението на банките – предлагането на кредити върна на пазара част от изчакващите клиенти, които направиха по-детайлно проучване на възможностите за покупка на дом.
Забелязва се и увеличаване на средния размер на кредитите в подкрепа на бавното възстановяване на този пазар. Ръстът се дължи както на засилената активност изобщо, така и на все по-честите покупки на тристайни и по-големи апартаменти. Друга причина е повишеният процент на финансиране, който в някои случаи – за по-ликвидни имоти и при хора със стабилни доходи, достига 80% от цената на жилището. Всички тези факти са признаци за повишеното доверие в пазара на имоти и във възможностите на клиентите да обслужват жилищните си заеми.
С ипотечен кредит в момента се купува предимно първо жилище, но нараства и процентът на българите, които живеят в чужбина и използват възможността да направят добра инвестиция, възползвайки се от ниските цени и голямото предлагане. Те най-често живеят в развитите западни страни като Великобритания, където се засилва усещането, че кризата е към края си. Освен ясна перспектива за очакваните събития у нас то дава на тези клиенти и спокойствие за техните доходи.
Друг изключително положителен сигнал за пазара е увеличеният процент на финансиране на панелни апартаменти. Този тип жилища пострада най-много при ценовата корекция и днес на пазара има много предложения за продажба на панелни апартаменти на изключително изгодни цени. По-ниските цени на този тип строителство привлече купувачи с по-ниски, но стабилни доходи, които през октомври и ноември купиха жилища с кредити, като за по-нови и добре поддържани панели – построени след 1980 г., успяха да постигнат до 70–75% финансиране.
Всичко това дава надежда за един по-активен и конкурентен пазар до края на годината и през 2010 г. Оценявайки поведението на клиентите, новото им отношение към кредитите, добрата финансова преценка, добрия избор на жилище – качествено строителство и добро местоположение, виждаме как пазарът се променя в по-добра посока и това кара всички участници на него да са по-активни.
Все още обаче един от основните проблеми остават доходите и тяхното доказване. Най-важен за банките е доходът по трудов договор и той е в основата на вземането на окончателното решение от страна на финансиращите организации дали да се отпусне кредит. Хората, които са приели да бъдат осигурявани от своите работодатели на по-ниска заплата от реалната, продължават да са в неизгодно положение, когато искат да получат кредит. Въпреки че има определени пробиви в това отношение, стабилният и по-висок официален доход е основен плюс на пазара днес.
Клиентите могат да ползват за най-общ ориентир като долна граница 1500 лева доказан доход на домакинство, под който шансовете да бъдат одобрени за жилищен кредит са минимални. Дори такава възможност да съществува, в много от тези случаи подобна стъпка може да се окаже рискова и тези домакинства след време да изпаднат в затруднение да обслужват кредита си.
Всички допълнителни доходи, които имат клиентите, се разглеждат, но имат различна тежест в крайното решение за отпускане на кредита. Това са доходите от наеми, пенсии, разпределени дивиденти и др.
Младите продължават да бъдат по-активни на пазара на ипотечни кредити. Обективно погледнато, по-голям процент от тях имат и по-добри перспективи за доходите, в общия случай поради по-доброто образование и възможността за получаването на кредит с по-дълъг срок.
По-високите изисквания на банките по време на кризата извадиха от пазара на ипотечни кредити групата на домакинствата с доход между 750 и 1500 лв. Тези потребители не са активни дори в по-малките градове, тъй като за повечето от тях ангажирането с дългосрочен кредит при ръст на безработицата е изключително рискова постъпка. Добрата новина на пазара е правилната самооценка, която потребителите се научиха да правят за последните 18 месеца.
Независимо от оптимизма, който наблюдаваме, и изкушението на по-ниските цени на имотите съветваме да не се опитвате да действате на ръба на своите финансови възможности, като се придържате към правилото не повече от 30% от приходите на домакинството да отиват за погасяване на кредити.

Препоръчвани продукти Мога да препоръчам ипотечните кредити Банка ДСК с лихви от 7.79% (с ползване на програма "Уют" и превод на работна заплата) в евро и 9.29% (с ползване на програма "Уют" и превод на работна заплата) в левове и срок до 30 години – без ограничение във възрастта на кредитополучателя, и ипотечните кредити на Уникредит Булбанк с фиксирана лихва в евро за първата година от 6.58% и в левове от 7.77% и срок до 35 години с 0% такса за предсрочно погасяване със собствени средства.